Chiar daca efectele crizei din 2009 au inceput sa se mai estompeze, gradul de indatorare al romanilor la banci, adica raportul dintre ratele lunare la creditele contractate si venitul disponibil, este in continua crestere si in 2015. Vrei sa-ti redecorezi apartamentul, sa instalezi o mansarda, sa iti extinzi gradina, orice proiect de casa ai avea, ca sa nu ajungi si tu intr-o pozitie de incompatibilitate de plata sunt cel putin 3 lucruri care, daca le urmaresti cu atentie te pot ajuta sa iei decizia corecta.
1. Cum descoperi paritatea corecta dintre veniturile tale si creditul de care ai nevoie
Salariul este unul dintre cele mai importante criterii de eligibilitate care determina accesul unui potential client la un anumit tip de credit, potrivit bancherilor, insa nu unicul. In plus, odata cu centralizarea si informatizarea retelelor cu datele personale ale clientilor, un alt aspect relevant si de multe ori definitoriu este istoricul tau si al familiei. Concret, daca tu castigi de peste 6 luni peste 3000 de ron, dar in urma cu trei ani ai avut un credit si ai inregistrat restante cuprinse intre 3 si 6 luni, sunt sanse ca dorintele tale de creditare sa nu fie percepute la fel si de catre banca. In plus, banca analizeaza si situatia familiei inainte sa acorde un credit – daca persoana in cauza este casatorita, daca sotul/sotia are venit propriu, daca are copii sub 18 ani.
Un alt element esential este destinatia creditului. O persoana care vrea o suma de bani pentru un obiect sau mai multe obiecte de lux care nu sunt lucruri neaparat stringente si se incadreaza la limita cu bugetul nu va primi o aprobare decat dupa o analiza temeinica. In schimb, pentru ca tot este sezonul de toamna de redecorari si reamenajari pentru sezonul rece, schimbarea de echipamente sanitare, instalarea unei centrale termice sau pur si simplu schimbarea mobilierului din casa pentru ca trebuie sa vina un copil, sunt argumente mult mai puternice si familia care cere un astfel de credit va fi mult mai bine motivata sa-si plateasca ratele la timp decat cineva care vrea credit pentru un televizor foarte scump.
Concret conditiile de acordare a creditului variaza in functie de creditul ales. Informatii complete si detaliate poti gasi si pe platforma online bancatransilvania.ro
2 Cum sa-ti calculezi singur posibilitatea de plata a unui credit?
In prezent, gradul maxim de indatorare nu poate fi mai mare de 60% din venit pentru clientii cu profil mic de risc, ponderea optima situandu-se in intervalul de 30-50%, asa incat dupa plata ratei, clientului sa-i ramana suficiente fonduri pentru a-si acoperi celelalte cheltuieli. Acest procent il poate calcula si clientul si operatiunea este destul de simpla. Practic, inainte sa vrei sa depui un dosar pentru un credit, trebuie sa calculezi procentul cosului zilnic, bugetul de cheltuieli personale, un fond pentru cheltuieli neprevazute – spitalizari, accidente, evenimente dar si un fond pentru activitati de relaxare, fond de unde poti sustrage banii pentru credit.
Daca iti iei un credit ca sa iti reamenajezi gradina pentru ca vrei sa plantezi specii de flori pe care sa le comercializezi sub forma de aranjamente florale pentru evenimente e bine sa iti iei in calcul anumite marje si sa nu planifici plata creditului cu banii pe care ii vei castiga ci mai curand aloca un buget separat ca nu cumva ideea ta de activitate sa nu genereze profit si sa ajungi sa nu-ti poti plati ratele.
3. Gandeste-te de ce si pe ce perioada vrei sa faci creditul
Specialistii recomanda ca perioada de indatorare sa fie stabilita in functie de caracteristicile si nevoile clientilor, asa incat sa nu compromita siguranta financiara a acestora. Concret, in functie de valoarea sumei imprumutate, e bine ca perioada sa fie mai mica pentru a se evita plata unor dobanzi substantiale in cazul unor anumite tipuri de credite. Ideal ar fi ca un credit sa nu se faca pe o perioada mai mare de marja 3-5 ani, iar in cazul creditelor ipotecare idealul ar fi 10-15 ani.
Nu in ultimul rand, este recomandat ca oamenii sa puna in balanta toate optiunile inainte de a lua o decizie privind contractarea unui credit. De exemplu, plata chiriei pe o perioada limitata, suficienta economisirii sumei necesare unui avans de cel putin 30%, poate fi mai avantajoasa pentru client decat achizitionarea unui bun imobiliar exclusiv pe credit. De asemenea, este recomandat ca, in cazul unui credit pentru produse electronice sau electrocasnice, perioada de rambursare sa fie mai mica decat durata de viata a produsului, daca ne gandim la smart tv-uri, frigidere si alte echipamente.
